부부가 함께 연금 수령하는 시대! 국민연금, 공무원연금, IRP까지 2인 가구 기준 노후 전략을 총정리했습니다. 빠르게 수령 전략을 확인해보세요.
부부 국민연금 전략, 제대로 준비하자
노후는 더 이상 개인이 아닌 ‘부부 단위’로 준비해야 하는 시대입니다. 국민연금 수령도 혼자만의 문제가 아니라, 가족 전체의 생계와 연결된 구조죠.
2인 가구 최소 생활비 기준
2025년 기준, 국민연금공단이 발표한 2인 가구 노후 생활비 기준:
- 최소 생활비: 월 200~220만 원
- 적정 생활비: 월 270~300만 원
즉, 부부가 합산으로 월 200만 원 이상 연금 수령을 목표로 해야 기본적인 삶이 가능해집니다.
1. 부부 모두 국민연금 수령자일 때
① 수령 시기 분산 전략
동시에 수령하면 건강보험료가 급격히 증가할 수 있으므로, 한 명은 정시 수령, 다른 한 명은 연기수령(최대 36%)을 추천합니다.
② 추납 + 소득신고 전략
가입기간이 부족한 배우자는 추납으로 기간 보완
임의가입자라면 신고소득을 상향해 연금 수령액을 높일 수 있습니다.
③ IRP·연금저축으로 보완
부족한 생활비는 사적연금(IRP 등)으로 보완하고, 연말정산 세액공제 혜택까지 동시에 활용합니다.
2. 한 명은 국민연금, 다른 한 명은 공무원/군인/사학 연금 수령자일 때
① 중복 수령 가능
공적연금은 중복 수령이 가능하지만, 유족연금 수급 시 제한 가능성 있음.
② 세금과 건보료 최적화
공무원연금은 과세 대상 → 종합소득세와 건강보험료 반영에 주의 필요
③ 합산 설계 전략
공무원연금 월 180만 + 국민연금 월 60만 → 사적연금 40만 이상 구성 시 → 2인 기준 적정 생활비 도달 가능
3. 사적연금 조합 전략
| 연금 유형 | 활용 방법 |
|---|---|
| IRP | 연 700만 원 납입, 최대 115.5만 원 세액공제 |
| 연금저축 | 연 400만 원 납입, 세액공제 혜택 |
| 즉시연금/ETF | 수익과 안전성 병행, 의료/여가비 충당 |
4. 실전 예시
- 국민연금(부부): 130만 원
- 공무원연금: 180만 원
- IRP+연금저축: 40~60만 원
- 합산 수령액: 약 250~300만 원 이상
결론
부부가 함께 연금 수령을 준비할 때는 시기, 금액, 세금, 건보료, 사적연금까지 모두 고려해야 실질적인 안정이 가능합니다.
지금부터 전략적으로 설계한다면, 부부의 노후는 훨씬 여유로워질 수 있습니다.
